Финансовая подушка – сумма денег, отложенная на чёрный день. Подушкой безопасности её называют потому, что она защищает владельца в случае форс-мажора – при увольнении с работы, длительной болезни. В идеале такой резерв должен обеспечить тот же уровень жизни на протяжении 3–6 месяцев, когда не будет других источников дохода. Вместе с экспертами финансового портала Выберу.ру разберёмся, зачем нужна подушка безопасности, как её создать, в каком виде и где хранить.
Что такое финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка – любые сбережения в виде банковского вклада, ценных бумаг, пачки денег в домашнем сейфе и других активов. Важно, чтобы такой резерв был ликвидным, его можно было использовать максимально быстро.
Минимальный размер резервного фонда – от 3 до 6 ежемесячных расходов. Нужно посчитать, сколько вы сами или ваша семья тратит в месяц на необходимые нужды, полученную сумму умножить минимум на 3 – это и есть та подушка безопасности, которая должна оставаться неприкосновенной.
Если накопления превышают 12 месячных расходов и вы в состоянии откладывать далее, логичнее направить эти деньги в работу – например, инвестировать, вложить в покупку недвижимости или бизнес.
Как создать
Итак, вы решили сформировать денежный резерв. Делать это лучше поэтапно:
1. Точно рассчитайте размер. Например, расходы в месяц составляют 50 тыс. руб. Минимальный размер вашей подушки – 150 тыс. руб., желательный – 300 тыс. руб. Если речь о семье с ребёнком, то размер сбережений нужно увеличить минимум на 3 суммы месячных расходов.
2. Начинайте откладывать. Без существенного ухудшения качества жизни большинство людей могут отложить от 10 до 20% своих доходов. Чтобы ускорить процесс, все дополнительные денежные поступления нужно направлять в ваш резерв – это могут быть премии, доход от подработки и даже кешбэк с банковских карт.
3. Расставляйте приоритеты. В идеале за всё время, пока финансовая подушка не сформируется, брать из неё деньги нельзя. Конечно, есть ситуации, когда без этого не обойтись. Но если взяли часть, при первой же возможности доложите её.
С целью учёта и даже мотивации при формировании финансовой подушки безопасности удобно использовать приложения на смартфоне или Google Таблицы. Они помогают вести бюджет и не тратить лишнего.
Где хранить
Тайники за картинами, как в кино, ушли в прошлое. Чтобы все сбережения не съела инфляция, деньги нужно вкладывать. Лучшие способы сохранить подушку безопасности – диверсифицировать её, то есть разделить все сбережения на части.
Например, вы уже собрали 500 тыс. руб. Около 50–100 тысяч храните наличными в рублях на случай, если деньги понадобятся сию секунду. Часть финансовой подушки вовсе не обязательно держать только в рублях. Если перевести некоторую сумму в доллары и евро, можно частично защитить свои накопления от обесценивания национальной валюты.
Остальное можно разделить пополам:
1. Одну часть положить на банковский вклад или карту с процентом на остаток. Ставка по депозитам и накопительным счетам достигает 10% – этого достаточно, чтобы перекрыть инфляцию и даже немного заработать. Такой же максимальный доход и по дебетовым картам с процентом на остаток, но от вкладов они отличаются возможностью в любой момент снимать деньги и пополнять счёт, а за покупки получать кешбэк. Условия по лучшим дебетовым картам с доходом на остаток есть здесь.
2. Вторую часть направить на инвестирование. Если решите инвестировать, для начала выбирайте наименее волатильные активы, например, облигации – доходность по ним ниже, чем по акциям, но риски минимальны. Ещё один вариант – ETF. Вкладываясь в такие фонды, вы покупаете часть уже диверсифицированного портфеля. И даже если какие-то акции упадут в цене, другие обязательно вырастут, что защитит инвестора от потерь.
Сбережения лучше не вкладывать во что-то рискованное – акции малоизвестной компании, стартапы, бизнес – пока их размер не превысит 12 месячных расходов семьи. При размещении средств позаботьтесь об их безопасности – постарайтесь хранить дома наличными как можно меньше, лучше арендовать банковскую ячейку.
Создание финансовой подушки – один из элементов долгосрочного планирования будущего. Не обязательно создавать накопления на чёрный день – рассматривайте эту сумму как возможность дать образование детям или улучшить жилищные условия. Это послужит хорошей мотивацией.